Дом №30

- Мужчина! Мужчина! Голым в банк нельзя!!!
- Да я только взнос за ипотеку заплатить...

 Если в семейном бюджете не завалялось нескольких лишних миллионов, то улучшить свои жилищные условия без помощи банка практически не возможно.

Даже если корректно умолчать о ценах на недвижимость в Москве и Санкт – Петербурге, то даже в регионах на покупку жилья необходима, как минимум, шестизначная сумма.

В среднем, взяв ипотеку (не важно на сколько лет), по окончанию кредита вы выплатите в два раза больше. То есть, если вы берете у банка 3 млн.рублей на 15 лет, то выплатите 6 млн. рублей. Не смотря на пугающие суммы, ситуацию с ипотечным займом можно изменить в вашу пользу. Например, досрочным погашением.

Существует два типа заемщиков – те, которые всеми силами стараются ускорить выплаты и закрыть кредит раньше срока и те, кто платит строго по графику, ориентируясь на постоянно растущую инфляцию и доход, тем самым планирует, что через 8-10 лет ипотечные выплаты сами станут абсолютно незначительными. Сложно сказать, на чьей стороне правда, поэтому каждый заемщик выбирает для себя более логичный и удобный именно для него вариант погашения долга.

С платежами согласно графика, полученного от банка-кредитора и так все понятно, поэтому давайте рассмотрим подробно только первый вариант – досрочное погашение ипотеки.

Один работник сбербанка на фразу приятеля о том, что тот "досрочно погасил кредит и тем самым "обманул" банк", ответил, что банк в этом случае нисколько не проиграл, так как сможет теперь дать эти деньги другому заемщику, и это для банка хорошо.

Но на самом деле любому банку или другой кредитной организации выгодно, чтобы заемщик платил без спешки, ровно в срок по графику, ведь благодаря такому поведению, банку легче планировать свои доступные средства. Если вы раньше времени приносите значительную сумму для погашения ипотеки, то перед банком встанет проблема размещения этих средств, и совсем не факт, что процент по кредитам будет выше, чем был. Большинство банков в случае, если вы приносите дополнительную сумму к погашению, уточняют, каким образом вы хотите изменить условия своего кредита.

И тут есть два варианта:

• уменьшить ежемесячные выплаты, либо
• уменьшить срок кредита.

Конечно, при уменьшение ежемесячного платежа, снижается нагрузка на семью, появляются дополнительные средства, которые можно откладывать на отдых либо крупные покупки. Также некоторые сторонники подобного изменения условий кредита ссылаются на инфляцию, которая сегодняшние деньги через пару лет уменьшит процентов на 20. такой метод хорош также для тех, чей доход в ближайшее будущее может упасть или для тех, кто планирует появление в семье ребенка.

И тем не менее, если рассматривать данную ситуацию с практической точки зрения, то второй вариант по уменьшению срока кредита является в конечном итоге более выгодным для заемщика. Это связано с тем, что итоговые выплаты по кредиту становятся значительно меньше. Но, к сожалению, многие банки в рамках кредитного договора иногда ограничивают заемщика в этом выборе, не предоставляя ему возможности выбора и автоматически позволяют на некоторое время уменьшить ежемесячные платежи (платить только проценты по кредиту без погашения основного долга - до тех пор, пока опережение графика не закончится).

Досрочно погашать ипотеку выгодно. К примеру, если вы взяли в банке 2 млн.руб. на 20 лет с процентной ставкой 12,2%, то, заплатив в первом месяце на 100 тыс. руб. больше, чем вам положено по графику, в итоге, вы уменьшите суммарную выплату банку на 300 тыс.руб. согласитесь, разница чувствуется.

Конечно, это преимущество вы почувствуете лишь по окончанию срока всех платежей, и, тем не менее, стоит задуматься, что для вас важнее. К тому же, всегда приятно осознавать, что вместо 10 лет погашения долга, вам осталось, к примеру, восемь.

Единственный вариант, когда не стоит стараться погасить ипотеку досрочно - это когда вы начинаете отказывать себе практически во всем, лишь бы поскорее расплатиться с банком: нормальная одежда, регулярный ежегодный отдых, качественное и полноценное питание, общение с друзьями и др. Увеличенные платежи для досрочного погашения ипотеки нужно делать только при наличии "лишних" денег, которые, например, достались в наследство, были выиграны в лотерею, получена дополнительная премия, или просто чемодан денег свалился с неба вам под ноги :).

Ну и, напоследок, чем быстрее вы закроете кредит перед банком, тем быстрее вы станете полноправным собственником своей квартиры, а это существенно упрощает любые операции, связанные с ней. И обязательно помните, что придя в банк для окончательного погашения кредита, вам необходимо будет получить от банка юридический документ, в котором говорится, что долг полностью погашен и кредит закрыт, чтобы не осталось каких-нибудь 10 копеек, на которые вам в течение нескольких лет будут продолжать начислять проценты.

Да-здравствует досрочное погашение ипотеки! Но только без фанатизма!